滯納金沒了，違約金來了……信用卡新規(guī)促多家銀行力推場景、特色服務

　　信用卡業(yè)務息差收窄，違約金取代滯納金……隨著信用卡新規(guī)來臨，作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一的信用卡業(yè)務，也將迎來轉型升級。

　　本月初，央行發(fā)布的支付結算體系總體運行情況顯示，截至三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張，同比增長10.41%，人均持有信用卡0.33張。

　　盡管信用卡發(fā)卡量及業(yè)務量仍呈強勁擴張之勢，但一家國有大行湖北省分行人士向長江商報記者表示，隨著新規(guī)的實施及競爭的加劇，信用卡業(yè)務發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。

　　長江商報記者注意到，隨著科技應用及資本大佬對支付體系的深入布局，支付形式逐步多元化，傳統(tǒng)銀行、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付等在進行搶食，信用卡市場競爭較為激烈。

　　上周，武漢農(nóng)商行電子銀行部相關負責人表示，信用卡市場空間很大，該行正在進行信用卡業(yè)務場景化布局。

　　長江商報記者了解到，多家銀行充分發(fā)揮自身的資源整合優(yōu)勢，搭建場景化信用卡業(yè)務平臺。比如，光大銀行(601818,股吧)攜手途牛、同仁堂(600085,股吧)、聯(lián)合旅游等第三方，在民宿分享、健康、旅游等領域謀求融合發(fā)展。

　　12月8日，中南財經(jīng)政法大學副教授冀志斌認為，在群雄逐鹿的市場環(huán)境下，信用卡業(yè)務應從過去的跑馬圈地轉向精耕細作，未來，場景化、特色化、個性化的信用卡業(yè)務將在激烈競爭中勝出。

　　信用卡新規(guī)擠壓銀行利潤空間明顯

　　蓬勃發(fā)展的信用卡業(yè)務迎來了精耕細作時代。

　　12月1日，信用卡系類新規(guī)正式實施。除了實行12年的雙標卡將退市外，信用卡業(yè)務中違約金取代滯納金、透支利率7折等，最為市場關注。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，按照此前央行表態(tài)，總體而言，推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預借現(xiàn)金業(yè)務等相關政策，將進一步促進發(fā)卡機構建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。

　　湖北一銀行業(yè)人士表示，信用卡系類新規(guī)在短期內(nèi)實施，將會對信用卡業(yè)務收入產(chǎn)生影響，如息差收窄、違約金代替滯納金等。在其看來，除了擴大免息期外，對信用卡透支利率實行上、下限管理，對銀行信用卡業(yè)務影響較大。

　　長江商報記者采訪了解到，中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務收入構成主要有利息收入、商戶回傭、年費收入、分期手續(xù)費、滯納金及取現(xiàn)手續(xù)費，其中，年費收入極少，整體而言以商戶回傭收入為主。不過，隨著今年9月6日刷卡手續(xù)費全面下調(diào)，商戶回傭這塊收入也會下降。相反，利息收入、分期手續(xù)費、滯納金和取現(xiàn)手續(xù)費在上升。

　　中銀國際的統(tǒng)計顯示，截至去年底，信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%。

　　中銀國際分析師袁琳曾表示，如果信用卡貸款（非分期）和分期貸款利率分別下調(diào)30%和15%，同時循環(huán)貸款占比25%，預計上市銀行今年凈息差和凈利潤將降低5個基點和4%�？紤]到降息對刺激信用卡消費和透支需求的作用，對凈息差的影響可能在2個基本點左右。

　　銀行業(yè)人士透露，以往信用卡透支貸款利率為日息萬分之五，按月計收復利，換算成年利率則高達18.25%�？鄢�運作成本、利息支出及一定的壞賬準備，信用卡業(yè)務的利差估計在8個百分點以上。

　　冀志斌則向長江商報記者表示，短期內(nèi)，信用卡新規(guī)擠壓商業(yè)銀行信用卡利潤空間明顯。在其看來，央行此舉是推進信用卡利率市場化，目的在于推動信用卡業(yè)務由粗放經(jīng)營轉向精耕細作，在保障持卡人資金安全的同時普惠于民。

　　冀志斌認為，目前，各家銀行信用卡業(yè)務均較成熟，但業(yè)務同質化嚴重，在個性化、創(chuàng)新等方面均有欠缺。

　　跑馬圈地未停，信用卡業(yè)務強勢擴張

　　“近些年，各家銀行均在發(fā)力信用卡業(yè)務�！币患覈�有大行湖北省分行人士說，過去傳說中的“免首付開走一輛汽車”“周游世界回來再還錢”已經(jīng)不是夢。

　　長江商報記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前，除一些民營銀行外，大部分銀行仍在力推信用卡發(fā)卡量，部分銀行仍以傳統(tǒng)的掃樓式推銷信用卡。

　　12月1日，央行發(fā)布的支付結算體系總體運行情況顯示，截至三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張，同比增長14.53%,環(huán)比增長3.21%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%。全國人均持有銀行卡4.39張，其中，人均持有信用卡0.33張。

　　從各家銀行看，信用卡發(fā)卡量和新增發(fā)卡量均出現(xiàn)快速增長。

　　部分上市銀行在年報中披露了信用卡數(shù)據(jù)。去年年報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量位居第一，達1.09億張，同比增長8.30%。華夏、浦發(fā)、中信、建行、平安銀行(000001,股吧)的累計發(fā)卡量同比增速均超過20%。其中，中信銀行(601998,股吧)主要是因為去年信用卡在跨界合作方面比較積極，與互聯(lián)網(wǎng)公司的密切合作有力拓展了新增發(fā)卡量的獲客渠道。

　　值得關注的是招行，招商銀行(600036,股吧)披露的流通卡數(shù)和流通戶數(shù)分別為3782萬張和3103萬戶，由此可估算出招行客戶人均持有招行信用卡約1.33張。

　　信用卡交易方面，大部分銀行的信用卡交易額增速都保持在20%以上。例如工行信用卡卡均月消費額為12578元，同比增長4.3%，招行流通卡每卡卡均月交易額4331元，同比增長10.68%。

　　冀志斌認為，于銀行發(fā)展而言，信用卡優(yōu)勢明顯，主要表現(xiàn)在三個方面，除了為銀行貢獻較高收益率的利潤外，還是銀行獲取和留住優(yōu)質客戶的最佳平臺。此外，從時間成本、提成比例、風險控制等方面來考量，相較其他產(chǎn)品，員工愿意銷售，銀行風險低。

　　在其看來，目前，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術提升信用卡客戶體驗尚處于起步階段，預計逐步規(guī)范健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融將給信用卡業(yè)務帶來積極影響。

　　場景化、個性化業(yè)務或能從競爭中勝出

　　從跑馬圈地轉入精耕細作，具有創(chuàng)新特色、場景化、個性特色化的信用卡業(yè)務，或將從激烈的市場競爭中勝出。

　　持有多家銀行信用卡的武漢市民李先生表示，長期使用信用卡并非看重其透支功能，而是銀行與商家聯(lián)合推出的打折活動，如看電影、就餐打折等。

　　冀志斌表示，居民辦理信用卡主要看中信用卡的衍生價值，包括通過信用卡獲取促銷活動、商戶打折等特定優(yōu)惠，其核心在于其降低了客戶的生活成本，提升客戶的生活品質。

　　今年10月份發(fā)布的《中國信用卡持卡人全景調(diào)查報告》顯示，75.8%的信用卡用戶希望信用卡具有聯(lián)名商家打折優(yōu)惠功能，“生日當天購物打折”被女性認為是最有吸引力的營銷活動。

　　除具備信用卡傳統(tǒng)的金融功能外，還具備慈善捐贈、志愿者行動計時簽到等功能。

　　江浙一家股份制上市銀行人士稱，信用卡特定價值指針對特定客戶群，從卡面設計、服務流程、聯(lián)名商戶精選等全方位打造的針對性需求的單一價值模式，如當下的星座信用卡、夫妻聯(lián)名卡、高爾夫卡、VISA旅行卡等。

　　賦予信用卡特定價值緣于激烈的市場競爭。

　　長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在消費領域，除了銀行推行信用卡及18家消費金融公司外，一些資本巨頭如京東、阿里等均有布局。此外，還有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司包括正在轉型進軍消費金融的P2P平臺，都在搶食消費金融市場。

　　銀行業(yè)人士表示，未來，隨著科技的轉化，虛擬信用卡將成為主流，但信用卡業(yè)務不會消失。

　　值得關注的是，聯(lián)手第三方進行場景化布局正成為各家銀行發(fā)力的重點。中行的信用卡業(yè)務推廣中就涉及刷信用卡、消費指定產(chǎn)品即可享受一定額度優(yōu)惠等內(nèi)容，光大銀行近期頻頻牽手第三方在民宿分享、健康、旅游等領域謀求融合發(fā)展。

　　冀志斌認為，目前，80后、90后是信用卡主要用戶，價值認同、思維模式、個人特色需求將是這個客群的標簽，在信用卡領域對窄眾市場深挖經(jīng)營是具備相當戰(zhàn)略意義的。在其看來，布局有創(chuàng)意的個性化、特色化場景消費，將在未來的激烈競爭中享有優(yōu)勢。